Fiscalidad | Claves para elegir el plan ideal de pensiones
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“El final de año es una oportunidad perfecta para revisar nuestras finanzas y aprovechar las ventajas fiscales de los planes de pensiones”, señala Manuel Alonso, director comercial de OVB España.
Pero, más allá de la fiscalidad, surge una gran pregunta: ¿existe el plan de pensiones perfecto? La respuesta es clara: no hay una fórmula única, pero sí una opción ideal para cada persona.
¿Qué es un plan de pensiones y por qué deberías tener uno?
Un plan de pensiones es una herramienta de ahorro privada y voluntaria cuyo objetivo principal es complementar la pensión de jubilación de la Seguridad Social. No la sustituye, sino que la refuerza, permitiendo al partícipe mantener su nivel de vida una vez se retire. A través de aportaciones periódicas o puntuales, se va acumulando un capital que podrá percibirse como renta o en un único pago cuando llegue la jubilación o se cumpla alguna de las contingencias contempladas por la normativa.
Factores clave para elegir tu plan de pensiones
Si bien no existe un «plan de pensiones perfecto» para todos, sí hay una elección perfecta para cada persona. Estos son los principales factores que debes tener en cuenta al elegir el tuyo:
Edad: La edad es determinante para decidir la estrategia de inversión. Las personas jóvenes pueden asumir más riesgos, optando por planes con mayor exposición a la renta variable, que potencialmente generan mayores rendimientos a largo plazo. En cambio, quienes están próximos a la jubilación prefieren opciones más conservadoras que priorizan la preservación del capital.
Ingresos: El nivel de ingresos determina cuánto se puede aportar al plan de pensiones y cómo beneficiarse de las ventajas fiscales. Las aportaciones se pueden deducir de la base imponible del IRPF, por lo que las personas con ingresos más altos suelen aprovechar más estos beneficios. No obstante, para quienes tienen ingresos moderados, la constancia en pequeñas aportaciones también marca la diferencia.
Perfil de riesgo: No todas las personas tienen la misma tolerancia al riesgo. Algunas prefieren opciones seguras, aun cuando el rendimiento sea menor, mientras que otras están dispuestas a asumir mayores riesgos para obtener rendimientos más altos. Existen planes de pensiones para cada perfil: conservador, moderado o agresivo.
Horizonte temporal: El horizonte temporal se refiere al tiempo que falta para la jubilación. Cuanto mayor sea este periodo, mayor es la capacidad de asumir riesgos y aprovechar la capitalización del ahorro. Si la jubilación está próxima, la estrategia debe enfocarse en preservar el capital acumulado.
Necesidades personales y familiares: Más allá de la jubilación, los planes de pensiones pueden cubrir otras contingencias: incapacidad permanente, fallecimiento o dependencia. Tener en cuenta el posible impacto económico de estas situaciones en la familia es clave para seleccionar el tipo de plan que se ajuste a las necesidades del partícipe y de sus beneficiarios.
¿Cuándo se puede rescatar un plan de pensiones?
La norma general establece que el dinero invertido en un plan de pensiones solo se puede recuperar cuando se produce alguna de las siguientes contingencias:
Jubilación: La más habitual, permite disponer del capital acumulado.
Incapacidad permanente: Ya sea total, absoluta o gran invalidez.
Fallecimiento: Los beneficiarios designados por el partícipe pueden recibir el capital acumulado.
Dependencia severa o gran dependencia: Facilita la liquidez para cubrir los costes asociados.
Además, existen situaciones excepcionales que permiten rescatar los ahorros antes de la jubilación, como el desempleo de larga duración sin derecho a prestación o la enfermedad grave del partícipe o de sus familiares directos. También se puede disponer de las aportaciones realizadas con al menos 10 años de antigüedad. A partir del 1 de enero de 2025, se podrán hacer efectivos los derechos consolidados correspondientes a aportaciones anteriores al 1 de enero de 2016.
¿Cómo encontrar el plan de pensiones perfecto para ti?
La respuesta es simple: no existe un plan perfecto para todos, pero sí uno perfecto para ti. La clave está en personalizarlo según tu edad, ingresos, perfil de riesgo, horizonte temporal y necesidades personales.
Para algunos, la mejor opción será un plan agresivo que aproveche el potencial de la renta variable a largo plazo. Para otros, la estabilidad y seguridad serán prioritarias. Lo importante es contar con el asesoramiento adecuado para identificar qué opción se adapta mejor a tus circunstancias.
El final del año es una ocasión perfecta para reflexionar sobre el futuro y tomar decisiones financieras inteligentes. Los planes de pensiones no solo te permiten ahorrar para la jubilación, sino que también ofrecen ventajas fiscales y protección frente a imprevistos.
No hay una fórmula mágica, pero sí hay una solución óptima para cada persona. Si aún no has encontrado la tuya, este puede ser el momento perfecto para hacerlo.